公积金分配不均惹争议 看三口之家的房贷之路

2012-11-28 08:31 浏览人数:1027次 来源:热线房产网

经济的快速发展以及市民之间收入差距的拉大,同样体现在住房公积金的缴存上。记者对青岛多个行业调查发现,有的单位为其员工一个月缴存五六千元,有的单位则只有一两百元,不同行业之间公积金缴存额度相差70倍。“缴得少用不起、缴得多有富余”现象越来越严重

作为一项社会福利保障制度,公积金的设计初衷是“高收入者不补贴,中低收入者较少补贴,最低收入者较多补贴”,从而让普通职工特别是中低收入家庭买得起房、住得上房。但在现行制度安排下,却陷入了“济富不济贫”怪圈。福利好的单位,员工收入本身就高,不存在购房难题,却可以多缴公积金从中渔利;真正需要购买住房的普通百姓,要么没有住房公积金,要么因为缴费少、贷款难,依旧难圆安居梦。

收入越高受益越大,收入越低受益越小,这样的公积金“倒挂”非但不能起到调节收入分配、保障弱势群体的作用,反而进一步拉大收入差距,形成“强者愈强、弱者愈弱”的马太效应。当公积金异化为“富人基金”,沦为少数利益既得者的“提款机”,显然有悖制度初衷和社会公平,亟待反思和解决。

其一,控高提低,走向全覆盖。住房公积金应更多地为中低收入阶层“雪中送炭”。当前,亟待在“限高保底”的基础上,进一步做到“控高提低”,缩小缴存差距。一方面,明确上限,取消“超过职工上一年度月均工资12%的部分计征个税”的口子。这一规定看似打击了利用公积金避税的行为,却给垄断行业高收入开辟了“后门”。必须看到,能够超出比例多缴公积金的往往是高收入群体,公积金没有理由为其“锦上添花”。同时,提高下限,扩大覆盖范围,从“制度全覆盖”向“人群全覆盖”转变,让进城务工人员、自由职业者等也能享受到住房公积金。

其二,高存低贷,增强福利性。公积金“劫贫济富”的另一个表现是,低收入者和高收入者一样缴存,但由于没有能力贷款,享受不到低息优惠,却遭受低息损失。有学者指出,需要打破目前“低存低贷”的利率规则,实行“高存低贷”的规则,即公积金存款利率高于银行存款利率,贷款利率要低于银行贷款利率。这样一来,低收入者即使不贷款也不会产生利息损失,同时也堵上了拿低收入者利息损失补偿高收入贷款者的漏洞。

其三,修订法规,铸造“达摩剑”。现行《住房公积金管理条例》是1999年颁布实施的,如今距离2002年修订也过去了10年,期间暴露出的问题,亟待二次修订完善。比如,条例只规定了“单位逾期不缴或者少缴住房公积金”的罚则,却没有涉及多缴公积金行为,这无疑给了一些垄断企业擅自提高缴存比例的底气。

电视剧《蜗居》里面海萍的一段经典台词,真实地反映了上海大都市一家三口的生活压力:“每天一睁开眼睛,就有一串数字蹦出脑海:房贷6000元、吃穿用住2500元,冉冉上幼儿园1500元……我每天至少要进账400元,这就是我活在这个城市的成本。 ”

如今,在武汉,一家三口每月的生活开销是多少?生活在这个城市又需要多大的成本?记者对此进行了一番调查。

七成家庭 最大支出是还房贷

余成家庭:孩子刚刚满1岁

33岁的余成家住古田附近,夫妻二人都从事金融行业,孩子刚满1岁,虽然二人年收入14万元以上,但这个小家庭的开销却着实不少。

昨天,余成给记者算起了一笔账:去年,他在汉口北买了一间商铺作投资,贷款30万元,10年还清,大概每月要还房贷3000元。由于工作性质的关系,余成经常需要到处跑业务。不久前,他买了一辆价值15万元的小轿车,每个月还车贷加养车需要3000元。

他还给自己和妻子、孩子各买了商业保险若干份,一年总共3万余元。“不过只有车险是消费掉的,而寿险是带有养老功能的投资。”

余成因工作应酬较多,每月外出就餐达10次左右,“不过朋友们轮流请客,每个月大概要五六百元吧。”此外一家三口的餐费1000元,加上水电气、通讯费、日用品、服装等支出,共3000元。

而在家庭的其他开销上,余成一家倡导“节约环保”。“我们家的孩子都是母乳喂养,奶粉钱可以省掉一笔。”因为孩子还小,妻子在家当起soho族,还能一边带孩子一边赚钱。“房贷、车贷、保险各3000元,生活费 3000元左右,每个月支出大概在12000元,一年下来家庭支出为14万余元。”余成笑称,自己家现在是“月光族”,生活压力比较大。“为了在这个城市立足并能不断提高生活品质,只能向前。”余成如是说。

记者在“金报互助群”中随机对50户三口之家进行调查。调查显示,武汉三口之家吃、穿、行的基本生活成本控制在3000元至4000元之间。七成左右的三口之家每个月最大的支出还是在房贷上,其次才是食品,再次是服装、娱乐,很少涉及健身或书籍等文化消费方面。

有车不敢开 主妇专淘打折款

陈女士家庭:孩子3岁

陈女士是初中老师,丈夫是省直机关公务员,孩子3岁,夫妻二人每个月收入在8000元左右。

“这个收入在武汉算边缘型收入家庭了吧。”今年35岁的陈女士有点自嘲地说,接着她又自我安慰道:“好在我们的公积金基本能还房贷,车子也没贷款,在医疗、养老这一块相对没有什么后顾之忧,不用额外买保险。”

陈女士的家庭消费安排得很紧凑:总体来说家庭月支出在3000元至3500元,这里头还不包括化妆品、服装等费用。“每个月1000多元伙食费、水电气每个月400元,物管费加小区停车费每月200多元,养车每月平均700元至800元,两部手机通讯费、宽带、数字电视等每月600多元。”

陈女士说,孩子小的时候,奶粉500元加尿布200元每个月大概需要700元,请保姆要1500元。“现在这笔钱倒是省了,可孩子上幼儿园每学期就要交9800元。”孩子入园费用上涨让陈女士感到了经济压力。

陈女士说,她属于很晚要孩子的,有孩子和没孩子,生活消费肯定不一样。以前,自己经常还会出去旅游什么的,但自从有了孩子,一方面孩子离不开,另一方面一切消费基本都是围绕着孩子在转。 “有了孩子之后,我这几年基本都没买什么衣服,也不敢买贵的,大多是网购,或者商场打折时淘一两样。”

精明的陈女士还总结了很多省钱的窍门,买化妆品可以在网上淘试用装,给家人买衣服到汉正街去拿批发。

虽然他们买了车,但平时都放在小区,只有出远门才开一下。陈女士说,油价一个劲往上涨,开车也需要计算成本了。陈女士说,以前像七八千元收入,觉得在武汉都是中等家庭,但现在只能算边缘了。家庭大件的消费,近两三年基本没有。各类开销之外,这个三口之家每个月能余2000元左右,基本用于储蓄。“也是为孩子将来的教育做准备。”

培优班兴趣班都要上 教育费用负担重

朱萍家庭:孩子9岁

胡勇家庭:孩子14岁

朱萍是一名杂志编辑,丈夫在国企工作,女儿今年9岁,读小学三年级。

一直崇尚快乐教育的朱萍,没有给女儿报任何补习班。然而,最近女儿反馈,老师课堂上提的很多问题超出了书本的内容,自己也答不上来。“上了培优班的同学就能回答得出来。”于是,朱萍毅然给女儿报了语文、数学补习班和英语学习班。一个班每学期1000元,三个班一学期下来大概在3000元左右。此外,女儿从六七岁开始就在学二胡,每个月开销200元。这样算下来,朱萍一家在孩子培优、上兴趣班上每月就需开销800元。朱萍告诉记者,“孩子的支出是我们家最大的支出。”

今年37岁的胡勇每月开销在9000元左右。他家的账单基本上是这么构成的:房贷2500元,孩子培优费2000元,衣、食、行等基本生活开销3000元,保险1500元。不算其他教育支出,仅培优费占去家庭支出的近四分之一。胡勇的儿子今年14岁,刚上初二。从小学起,他就让孩子上各种补习班。

胡勇告诉记者,武汉的教育培训机构一对一是每小时200元左右,他觉得太贵,就给孩子请老师在家里教。这样可以省下一半费用,算下来一个月也要2000元。“别人都培优,你的孩子如果不培,很可能就会落在后面。”

专家分析

账单折射都市生活10年变化

中南财经政法大学教授叶青认为,这些案例比较有武汉特色。比如,这些家庭的账单中几乎都涉及“房贷”,且这项开支在整个支出里所占比重最大,符合时下市民的生活背景。

此外,最有武汉特色的一项是很多白领都买了车。房贷和养车这两个关键词,在10年前,很多家庭的账单中可能并不会出现。

从账单来看,武汉人对孩子教育的投入也很大。但是,他同时提醒,家长对孩子的期望值不能太高。如果教育投入影响了一家人的生活质量,那就得不偿失。

武汉市民文化娱乐方面的支出偏低,折射出基本生活成本偏高这一事实。市民的荷包真正暖和了,精神文化方面的支出一定会增加。

另据武汉大学人文社会科学研究院牵头的调查报告显示,武汉市家庭,家庭教育开支总额年均都突破万元大关,教育开支约占被调查家庭可支配收入的1/3,而超过40%的家庭感到教育开支负担沉重。武汉小学阶段的教育开支项目中,“补习家教费用”紧跟“特长爱好花费”之后,占了20.5%的份额。

理财支招

强制储蓄积少成多

招商银行客户经理张险峰说,物价的上涨,的确让生活在都市的人们感受到了不小的压力。另一方面,这种压力也来自于平日的消费习惯。因此,三口之家更应该注意平衡家庭的收入和支出,不能超出自己的收入去高消费,使家庭面临经济风险。

作为普通的工薪阶层,要想积累财富,就要有合理的理财习惯和消费习惯,其中最为实用的就是强制储蓄,比如进行基金定投,每个月都从工资里拿出一部分来储备家庭的备用金,等5年、10年之后,就会发现可能积累了一大笔财富,可以为子女的教育以及自身养老金做准备。此外,还可以适当购买一些银行理财产品,银行短期理财产品一般有1个月、2个月、3个月、6个月不等的产品,比银行利息略高,其年化收益率多在4%以上,一些风险稍高些的浮动收益理财产品利率最高可到5.8%。

三口之家还要考虑适当购买保险,以意外险与重疾险为主,适当结合定期与终身寿险。根据保险的“双十”原则,建议保费控制在年收入的10%,保额为年支出的10倍。

住房公积金热线服务导则》(以下简称《服务导则》)的要求,建设12329住房公积金热线。启用12329号码后,其他热线号码应停止使用,并及时向社会通告。
 


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